文/Sunny Yang
我在香港的遗产规划经验主要集中于高资产净值（HNW）和超高资产净值（UHNW）客户，利用该地区没有遗产税和资本利得税的优势。然而，当我搬到美国后，我意识到遗产规划不仅仅是富人的专利，它对中等收入家庭同样重要。这一认识改变了我对遗产规划的看法，强调了它对任何拥有资产或希望保护遗产的人的必要性。
遗产规划不仅仅是起草遗嘱或信托，它是一个综合的过程，结合了金融、税务、法律、健康甚至心理方面的考量。通过理解华人家庭在美国面临的文化差异、财务复杂性和独特挑战，制定一份反映其价值观、在生命最脆弱的暮年保护自己，并保留传承的规划至关重要。
遗产规划的文化视角
在传统华人文化中，讨论死亡和继承常被认为是禁忌。许多家庭因为迷信、害怕触怒家人或不愿面对死亡而避免谈论遗产规划。这种文化上的回避可能导致重大挑战和问题，例如缺乏准备、家庭纠纷以及因不了解联邦和州税法而带来的意外财务后果。
然而，随着华人社区在诸如加州、纽约州、华盛顿州和德克萨斯州的蓬勃发展，打破这些文化障碍变得越来越重要。遗产规划能帮助家庭保存财富、最小化税负，并确保其意愿得到尊从。对于华人家庭来说，遗产规划还可以体现文化价值观，例如维持家庭和谐、支持后代发展，以及延续家族信念和传承。
关于遗产规划的误解
华人社区的一个常见误解是遗产规划仅适用于高资产净值（HNW）或超高资产净值（UHNW）人士。虽然富裕家庭通常需要更复杂的策略，但遗产规划对中等收入家庭同样重要。没有一个经过深思熟虑周全的遗产计划，家庭可能面临不必要的税负、法律纠纷和争议——无论遗产规模大小。
许多家庭不了解理财规划师、律师和注册会计师（CPA）在遗产规划过程中的不同角色。这些专业人士应协同工作，各自发挥专长，为客户制定稳定且有效的遗产计划。理财规划师的角色就像这个过程的“四分卫（队长）”，确保考虑到客户财务生活的各个方面，并与其目标保持一致。
此外，有些人认为自己“太年轻”而不需要遗产规划，或者认为他们的父母从未制定过遗产计划，因此他们自己也不需要。另一些人则觉得自己的财产不足以值得进行遗产规划。然而，生活充满不确定性。正如我们在COVID-19疫情中所见，意外和不可预见的情况可能会毫无预警地发生。如果没有适当的遗产计划，家庭往往需要在压力和情感困扰下处理后果，对于移民家庭来说尤为如此。
退休规划：遗产规划的基石
退休规划是遗产规划过程中的关键第一步。通过了解自己的退休需求，客户可以就如何构建其遗产做出更明智的决定，以反映其价值观和优先事项。例如，许多华人家庭非常重视支持孩子教育或照顾年迈父母。这些目标可以被纳入遗产计划中，但前提是客户要对自己在退休后的财务需求有清楚的了解。
在我于香港的工作期间，退休规划往往被高资产净值家庭忽视，他们的重点通常放在财富保全和传承上。然而，在美国的税务环境和法律系统下，退休规划为有效的遗产规划奠定了基础。它有助于明确传承目标，并确保客户能在不影响自身财务安全的情况下，为自己和家人提供保障。
财富保值的高端策略
对于拥有大量财富的家庭来说，慈善捐赠或信托等高端遗产规划可以提供可观的税务优惠，同时让他们以有意义的方式回馈社会。这些策略不仅有助于保全财富，还符合华人家庭常常重视的遗产和慈善事业的文化理念。
许多华人家庭面临的一个独特挑战是代际差异（隔阂）。第一代移民通常在新国家努力打拼，建立富裕的生活，并为子女提供高质量的教育机会。然而，由于文化上对教育的重视（体现在“万般皆下品，唯有读书高”这句话中），第二代往往选择追求专业职业，而不愿继承家族企业。这种差异（断层）可能导致家庭冲突和财富保值机会的流失。遗产规划可以通过制定明确继承或资产分配计划来解决这些问题，从而使其与家庭目标和价值观保持一致。
建立信任和沟通
有效的遗产规划需要开放和诚实的沟通。理财规划师应专注于提问，以挖掘客户的动机、价值观和长期目标。这种方法有助于客户了解有无遗产计划的区别，并确保他们的意图能清晰地传达给所有相关方。
华人家庭通常重视家庭和谐和后代福祉。直接关注这些价值观，可以帮助客户克服对讨论遗产规划的抗拒，并引导他们找到能反映其文化和个人优先事项的解决方案。
教育与合作的角色
教育是打破遗产规划障碍的一个有力工具。许多华人家庭不熟悉遗产规划的好处或可用资源。通过提供清晰且易于理解的信息，客户可以做出明智的决策，并对自己的选择充满信心。
与其他专业人士的合作也至关重要。律师、注册会计师和理财规划师就像凳子的三条腿，共同努力解决华人家庭，特别是那些拥有跨国资产的家庭的复杂需求。我的跨境遗产规划经验使我懂得与不同司法管辖区的专业人士协调合作的重要性，以确保客户的遗产在财务和法律上都达到最佳效率。
结论
遗产规划是一个增长和保全财富、确保家庭和谐以及实现长期目标的重要过程。对于华人社区而言，这是一个在应对美国生活独特挑战的同时，尊从文化价值的机会。
通过消除文化障碍、教育家庭和促进专业人士之间的协作，我们可以赋能华人家庭帮助确保其财务未来，并为子孙后代创造持久的传承。
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（Sunny Yang，CFP®，MBA 国际金融理财师，工商管理硕士）
西雅图华人广播协会 